繼“微觀貸款”之后，威中銀行推出二手車(chē)消費(fèi)金融產(chǎn)品“裕鑫支付一半”，近期頻繁出現(xiàn)的微型銀行是否能夠滿(mǎn)足建立綜合性消費(fèi)金融平臺(tái)的雄心？

圖片來(lái)源：華蓋創(chuàng)意

9月23日，威中銀行與二手車(chē)電子商務(wù)有限公司在深圳召開(kāi)新聞發(fā)布會(huì)，推出合作產(chǎn)品“裕鑫支付半價(jià)”，雙方開(kāi)展二手車(chē)融資業(yè)務(wù)，包括審計(jì)，簽名，付款等。互聯(lián)網(wǎng)+”汽車(chē)金融業(yè)務(wù)合作。

“支付一半”，您需要登錄Youxin App申請(qǐng)汽車(chē)。購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)時(shí)，您只需支付一半的車(chē)費(fèi)。在兩年內(nèi)，您無(wú)需支付每月付款。兩年后，您可以選擇支付另一半。您可以選擇不付款并退回汽車(chē)。在此過(guò)程中，在線(xiàn)完成金融貸款申請(qǐng)和審批等一系列流程。在審核完信函后，消費(fèi)者會(huì)離線(xiàn)簽署購(gòu)買(mǎi)協(xié)議。您只需提供身份證，駕駛執(zhí)照和儲(chǔ)蓄卡即可提交申請(qǐng)。結(jié)果將在接下來(lái)的30分鐘內(nèi)進(jìn)行審核。微型銀行負(fù)責(zé)批準(zhǔn)和提供貸款資金。

優(yōu)信財(cái)務(wù)總經(jīng)理余新元表示，優(yōu)信做了一些分析。對(duì)于購(gòu)買(mǎi)具有階段性需求的二手車(chē)的消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，他們通常比購(gòu)買(mǎi)新車(chē)的人年輕4-5歲。這也符合市場(chǎng)規(guī)律，更多的年輕人接受二手車(chē)，甚至接受Youxin現(xiàn)在推出的分期付款計(jì)劃。

優(yōu)信二手車(chē)首席戰(zhàn)略官彭偉廉也指出，有一半的產(chǎn)品適合年輕人，自由職業(yè)者和沒(méi)有足夠信用記錄的自雇人士。由于他們無(wú)法提供非常好的稅務(wù)記錄和收入證明，因此他們不一定能獲得傳統(tǒng)信貸。 Youxin的一半支付每月零支付，并且如果客戶(hù)不償還貸款，回購(gòu)時(shí)，汽車(chē)將被退回，合同可以在法律上和法律上結(jié)束。

登錄Youxin App的界面記者發(fā)現(xiàn)，共有15,843輛二手車(chē)可以享受一半的購(gòu)車(chē)服務(wù)。以大眾桑塔納為例，2013款1.6手動(dòng)時(shí)尚版，里程為10000公里，首付價(jià)格為39100元，兩年合約到期，需要支付4萬(wàn)元才能完成購(gòu)車(chē)。

一位汽車(chē)行業(yè)分析師告訴接口記者，該產(chǎn)品不涉及信用報(bào)告，但事實(shí)上仍存在整車(chē)無(wú)法收回的風(fēng)險(xiǎn)。在價(jià)格設(shè)定方面，具有良好信用信息和不良信用信息的用戶(hù)之間沒(méi)有區(qū)別。信用不良的人無(wú)形中取消了整體成本。但是，總的來(lái)說(shuō)，這個(gè)價(jià)格并不昂貴，但它不是一個(gè)價(jià)值。

對(duì)此，于景源指出，由于兩年延長(zhǎng)保修期的保費(fèi)支付的一半，包括兩年后車(chē)輛退貨的保證，優(yōu)信承擔(dān)了車(chē)輛和車(chē)輛兩年價(jià)格波動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)。政策變化的風(fēng)險(xiǎn)。此外，傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)的等值本金和利息償還的實(shí)際利率高于表面上看到的利率。

值得注意的是，前海微中銀行最近因個(gè)人原因離職，引起轟動(dòng)。

前海微中銀行是第一家開(kāi)設(shè)的私人銀行，騰訊持有其30％的股份。今年1月，李克強(qiáng)總理?yè)舻沽穗娔X的Enter鍵，目睹了魏中的第一筆貸款業(yè)務(wù)。威中銀行也開(kāi)業(yè)了。

這個(gè)沒(méi)有實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的互聯(lián)網(wǎng)銀行一直都很低調(diào)。由于無(wú)法規(guī)避遠(yuǎn)程刷臉的面對(duì)面計(jì)劃，威中銀行開(kāi)始尋求合作。 5月15日，微中銀行降低了第一批產(chǎn)品線(xiàn) - ——但是，該產(chǎn)品僅在QQ白名單客戶(hù)和內(nèi)部員工中進(jìn)行了測(cè)試，年利率高達(dá)18.25％并未顯示出“互聯(lián)網(wǎng)模式”的競(jìng)爭(zhēng)力。

今年8月，在高度贊賞的微銀行應(yīng)用程序推出后，用戶(hù)發(fā)現(xiàn)這只可愛(ài)的企鵝銀行似乎與預(yù)期不一樣。其職能也僅限于免費(fèi)和類(lèi)似財(cái)富管理服務(wù)的轉(zhuǎn)讓。不僅如此，9月6日，招商銀行還關(guān)閉了微銀行虛擬賬戶(hù)的核接口。

雖然發(fā)展緩慢，但魏中銀行的雄心并不止于此。微中銀行戰(zhàn)略發(fā)展與創(chuàng)新部首席戰(zhàn)略官陳喬告訴界面記者，微中銀行目前正在建立綜合消費(fèi)金融平臺(tái)。

微中銀行推出的消費(fèi)貸款產(chǎn)品也證實(shí)了這一觀點(diǎn)，但在當(dāng)前的消費(fèi)金融熱潮中，微中銀行不僅需要提高產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)力，更重要的是，它可能等待政策的春天。

微中銀行董事長(zhǎng)顧敏在接受采訪(fǎng)時(shí)接受《南方都市報(bào)》稱(chēng)，“我認(rèn)為市場(chǎng)預(yù)期需要調(diào)整。我們的困難和障礙有很多方面。遠(yuǎn)程開(kāi)戶(hù)總是一個(gè)問(wèn)題。我們還積極與相關(guān)部門(mén)溝通。我相信這個(gè)問(wèn)題最終會(huì)得到解決。 ”的

安信證券（Essence Securities）分析師趙向懷表示，微中銀行的未來(lái)將是“戴企鵝外套的狼”。盡管有許多限制，但騰訊擁有強(qiáng)大的客戶(hù)端遷移能力。趙向懷認(rèn)為，在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，渠道最終將被取代，而競(jìng)爭(zhēng)的核心是把握入口/客戶(hù)+產(chǎn)品。在入口端，騰訊的累計(jì)客戶(hù)量已形成規(guī)模效應(yīng)。唯一的差距可能是O2O時(shí)代的線(xiàn)下支付門(mén)戶(hù)的競(jìng)爭(zhēng)。

MicroBank正在加強(qiáng)場(chǎng)景布局。趙向淮預(yù)計(jì)，未來(lái)，威中銀行將進(jìn)一步擴(kuò)大線(xiàn)下支付，通過(guò)NFC支付，指紋支付等新興支付方式實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)銀行卡離線(xiàn)支付功能。

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